05.04.2019 r.

Okres kredytowania - długi czy krótki?

Okres kredytowania, jaki wybrać a przede wszystkim, który jest najlepszy dla Ciebie?

Zastanawialiście się kiedyś na jaki czas wziąć kredyt? Co było dla Was kluczowe do podjęcia decyzji o wyborze tego czasu? A może dopiero myślicie o pierwszym kredycie i przeraża Was czas na jaki musicie go zaciągnąć? Pewnie większość z Was odpowie to zależy od raty jaką będę płacić. Stać mnie płacić kwotę x miesięcznie i do tego dopasuję czas.

Oczywista oczywistość jest taka, że im krótszy okres kredytowania tym mniej zapłacicie odsetek i to jest rzecz nie podlegająca dyskusji. Możemy więc w ciemno założyć, że im krótszy okres kredytu tym taniej.

Niestety takie myślenia doprowadza często do problemów z płynnością u osób, które zaciągnęły kredyt na krótki czas a co za tym idzie wzięły na siebie ciężar wysokiej raty miesięcznie. Weźmy pod uwagę sytuację, w której faktycznie stać cię na ratę x ale psuje ci się samochód i musisz wydać na naprawę równowartość 5 rat. A przecież całe Twoje nadwyżki idą na ratę i nie masz oszczędności? Co robisz? Pożyczasz od rodziny? Idziesz do banku po kolejny kredyt na naprawę (tylko skąd weźmiesz na kolejną ratę)? Ktoś powie nie jeżdżę samochodem i zbieram na naprawę… Próbowaliście żyć bez samochodu miesiąc czy dwa jak już mieliście samochód przez ostatnie 10 lat? Nie polecam. Oczywiście zepsuty samochód jest tylko przykładem, pod który polecam podstawić różne życiowe sytuacje jakie mogą się zdarzyć.

A co jakbyście mieli ratę o połowę mniejszą i moglibyście co miesiąc odłożyć sobie drugą połowę na „czarną godzinę”? Tak oczywiście wracamy do początku naszej analizy dłuższy okres to większy koszt – macie mnie????

Ja powiem jednak – nie do końca – dlaczego? Przy stosunkowo niewielkich (w porównaniu do kredytów hipotecznych) kredytach gotówkowych zawsze możecie nadpłacać kredyt bez żadnych kosztów. Nadpłacacie kapitał więc odsetki liczą się od mniejszej kwoty i spłacacie mniej spłacając kredyt szybciej – dzięki temu dłuższy okres kredytowania staje się mniej kosztowny. Po prostu odkładacie trochę środków i nadpłacacie kredyt i oszczędzacie.

Przy kredytach hipotecznych jest trochę trudniej ale tylko trochę. W większości przypadków jest prowizja za wcześniejszą spłatę… ale tylko w okresie pierwszych 3 lat. Więc później możecie nadpłacać do woli bez kosztów podobnie jak poprzednio. Co do okresu 3 lat? Najczęściej choć nie zawsze jest koszt ale… jak wprowadzicie się do nowego mieszkania czy domu to jestem przekonana, że przez ten czas będziecie jeszcze meblować, ulepszać, zmieniać koncepcje i ani się obejrzycie jak ten okres minie bezpowrotnie. A jeśli nie? Jeśli macie tyle samozaparcia żeby odkładać od pierwszego dnia po zakupie domu? To świetnie odłóżcie te pieniądze i wpłaćcie tuż po upływie 3 lat – i cieszcie się niższą ratą bądź krótszy okresem kredytowania. Ale miejcie poduszkę powietrzną pod codzienne sprawy. Naprawdę polecam zwłaszcza przy dużych ratach… Lepiej zapobiegać niż leczyć.

Zachęcam do kontaktu z nami. Jesteśmy dla Was dostępni i chętnie przeanalizujemy każdy przypadek, bo każdy ma inną sytuację i dla każdego coś innego jest istotne a my jesteśmy po to żeby pomóc Wam osiągać swoje cele…

Zaglądajcie na naszą stronę internetową www.mjfinanse.pl oraz odwiedzajcie naszego fan page www.fb.com/MJFinanse

Autor: Magdalena Joncel