Kredyty w cieniu pandemii

Mamy pierwsze twarde dane dotyczące ilości i wartości udzielanych kredytów w polskim sektorze bankowym w czasach pandemii COVID-19. Z pomocą przychodzi tutaj BIK, który publikuje dane dotyczące nowo udzielanych pożyczek, kredytów oraz kart kredytowych.

Z danych opublikowanych przez biuro możemy wyczytać, iż w kwietniu banki udzieliły o 48% mniej kredytów konsumpcyjnych w porównaniu z analogicznym okresem roku 2019. Jeśli chodzi o wartość tych kredytów to spadek sięga aż 62%. Jakie są powody tego spadku? Ciężko jest prowadzić wnioskowanie po danych za jeden pełny miesiąc, nie ulega jednak wątpliwości, że zamknięcie części oddziałów banków, ograniczenia w zakresie godzin otwarcia i obsługi w innych czy zamkniętych wiele sklepów z jednej strony ograniczyły podaż kredytów ze strony banków i wydłużyły proces decyzyjny a z drugiej strony część klientów odłożyło lub zrezygnowało z zaciągania kolejnych zobowiązań ze względu na niepewność jaka pojawiła się głównie w sferze gospodarczej. Jeśli dołożymy do tego pewne ograniczenia po stronie banków związane z wykluczeniem finansowania niektórych branż oraz form zatrudnienia, to nie może dziwić taki spadek finansowania klientów.

Spadki dotyczą także rynku kredytów hipotecznych. Tutaj spadki rok do roku są zdecydowania mniejsze – ilość spadła o 23% a wartość o 14,6%. Wyprowadzenie wprost wniosku, że ten sektor zareagował mniej drastycznie byłoby jednak zbyt optymistycznym podejściem. Kredyty hipoteczne udzielone w kwietniu są w dużej mierze efektem wniosków składanych na początku marca lub nawet w lutym, a zatem jeszcze przed wystąpieniem w Polsce pandemii i przed wprowadzeniem restrykcji. Oczywiście spowolnienie to wynika też z tego, że wiele banków borykało się z ogromnymi brakami kadrowymi, wynikającymi m.in. z tego, że analitycy zostali w domach aby zapewnić opiekę swoim dzieciom ze względu na zamknięcie szkół i przedszkoli. Społeczeństwo i gospodarka są jednak systemem naczyń powiązanych, i na co dzień nie zdajemy sobie sprawy jak jeden wypadający trybik może zatrzymać ogromną machinę. Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne to z bieżącej pracy i rozmów zarówno z pracownikami banków jak i klientami wynika, że kwietniowy spadek będzie się pogłębiał w maju i czerwcu. Miejmy nadzieję ze stopniowe asymetryczne odmrażanie gospodarki spowoduje jednak odwrócenie się tego trendu w najbliższych czasach.

Największy spadek nowo udzielanego finansowania widać jednak w przypadku kart kredytowych. Tutaj spadek ilościowy o 67,3% i wartościowy o 68% jest bardzo drastyczny. Z czego on wynika? Poza przedstawionymi już wyżej powodami, które oczywiście się powielają, dochodzi jeszcze kwestia ryzyka. To właśnie karty kredytowe są produktami najbardziej ryzykownymi i najgorzej spłacanymi przez klientów. W dobie tak ogromnej niepewności Banki „przykręciły przysłowiowy kurek” w tym zakresie.

Statystyka statystyką ale co to może dla Was i dla nas oznaczać? Czy są jakieś plusy wynikające z tej sytuacji?

Są!!! I to jest najważniejsza informacja.

Plus jest taki, że banki mając mniej wniosków podejmują szybciej decyzje. Dla wielu będzie to zaskakujące bo część banków podejmuje decyzje bardzo długo narzekając nadal na braki kadrowe. Są jednak banki, które tak usprawniły proces i poukładały pracę, że z 3-4 tygodni podejmowania decyzji w czasie pandemii i czasowego wstrzymania przyjmowania wniosków na kredyty hipoteczne doszły do pełnej decyzji (przy komplecie dokumentów i własnej wycenie) do 2 dni. Takich czasów nie było nawet przed wystąpieniem ograniczeń.

Kolejny plus to zabieganie banków o klienta. W dobie mniejszej ilości wniosków banki nadal muszą zarabiać a więc muszą udzielać kredytów. Dzięki temu ważąc oczywiście ryzyko banki będą musiały dbać o dobrego klienta i ułatwiać mu proces udzielenia kredytu zmieniając wiele procesów na on-line, czy też akceptowanie rozwiązań, które w dotychczasowym „świecie bankowym” wydawały się nierealne.

Zachęcam do kontaktu z nami. Jesteśmy dla Was dostępni i chętnie przeanalizujemy każdy przypadek, bo każdy ma inną sytuację i każdego może spotkać coś nieprzewidzianego a my jesteśmy po to żeby pomóc Wam osiągać Wasze cele…

Zaglądajcie na naszą stronę internetową www.mjfinanse.pl oraz odwiedzajcie naszego fan page www.fb.com/MJFinanse